Кредитование населения издавна входит в число наиболее выгодных разновидностей бизнеса. Недаром выражение «деньги делают деньги» стало одной из главных формул наращивания капитала.Хотя наибольшую часть кредитов выдают банковские учреждения, истоки кредитования, как бизнеса, лежат в более простых его формах, таких, как выдача кредитов под залог.
И, если открыть новый банк или не банковскую кредитную организацию достаточно сложно, то создание собственного бизнеса на базе ломбарда представляет из себя более простую форму кредитования населения.
Хотя ломбард занимается фактически микрофинансированием, риски ломбарда всегда гораздо ниже, чем микрофинансовой организации. Это связано с тем, что ломбард выдает деньги взамен залога. Безусловно, абсолютно без рисковым этот бизнес не назовешь, поскольку не всегда возможно достаточно точно оценить стоимость принимаемого залога.
Однако эти риски легко покрываются высокими процентными ставками, и снижаются за счет профессионализма оценщиков.
Наиболее часто, в качестве залога, в ломбарде принимают золото или ювелирные изделия. Это позволяет выдавать достаточно крупные суммы, ведь драгоценности всегда стоят дорого. Кроме того, прием в залог драгметаллов и ювелирных изделий позволяет сократить затраты по аренде помещения, так как драгоценности много места не занимают.
Существуют, правда, ломбарды, которые принимают в залог и другие ценные вещи: дорогую одежду, произведения искусства, даже автомобили. Однако прием в залог вещей, у которых трудно оценить ликвидность, повышает риски ломбардов. Кроме того, для приемов залог различных вещей необходимо иметь соответствующих оценщиков, которые способны адекватно оценить ценность вещи. Для приема в залог крупногабаритных вещей, таких как автомобиль, необходимо иметь достаточно места для их хранения, например, охраняемые автостоянки, что значительно повышает себестоимость выдаваемых кредитов.
Для начинающих предпринимателей наиболее выгодным оказывается работа по традиционной схеме, при которой в залог принимаются драгоценные металлы и ювелирные изделия.
Ювелир, принятый в штат ломбарда в качестве оценщика, достаточно легко распознает подделку или фальшивый драгоценности и позволит адекватно оценить вещь при приеме ее залог. Для открытия собственного ломбарда необходимо, кроме наличия квалифицированного персонала, иметь охраняемое помещение в достаточно посещаемом месте, в центре города или вблизи пересечения транспортных потоков. Поскольку ювелирные изделия и золото занимают при хранении не слишком много места, то и само помещение ломбарда не обязательно делать большим. Достаточно небольшого клиентского зала и помещения, в котором находится оценщик и сотрудники ломбарда, ведущие прием залогов и выдачу кредитов.
Безусловно, особое внимание при этом нужно уделить укрепленности самого помещения и организации охраны.
При этом, если помещение достаточно хорошо укреплено и имеет бронированные стекла, то не обязательно нанимать охранника. Достаточно оборудовать помещение ломбарда системой видеонаблюдения, тревожной кнопкой и заключить договор на охрану. Оборудование такого помещения обойдется предпринимателю в пределах 1 миллиона рублей.
В первоначальные затраты войдут также расходы по юридическому оформлению фирмы, закупка сейфов, мебели, компьютеров и программного обеспечения. Нужно учесть также, что для начала работы необходимо иметь сумму свободных средств, которые будет выдаваться в виде кредитов. Для начала работы достаточно 1-2 миллионов рублей, поскольку, как правило, сроки кредитования ломбарда короткие.
Основными клиентами ломбарда являются люди среднего класса, которые отдают ценные вещи в залог на короткий срок, рассчитывая их выкупить в самое ближайшее время. Посетителей ломбарда привлекает скорость получения наличных денег и простота расчетов. Тем не менее, когда клиенты не в состоянии своевременно выкупить залоги, ломбардам приходится заниматься их реализацией. Поэтому, до открытия ломбарда, необходимо провести маркетинговые исследования и выявить не только спрос на его услуги и существующую конкуренцию, но и точки сбыта не выкупленных клиентами вещей.
Текущие затраты ломбарда, в основном, составляет плата за аренду, коммунальные услуги, оплата работы персонала. Если ломбард осуществляет выдачу кредитов за счет не своих, а привлеченных средств, то необходимо в текущих расходах учитывать затраты на обслуживание долга.
Рентабельность ломбарда достаточно высока, так как ставка по выдаче кредитов может составлять до 1% в день, то есть более 300% годовых.
Это позволяет быстро выйти на прибыль, даже с учетом рисков неправильной оценки принятых в залог вещей. Существуют также риски, что принятые в залог вещи не принадлежат человеку, который берет кредит. В случае выявления ворованных вещи, они конфискуются без возмещения ущерба ломбарду. Это также нужно учитывать при создании ломбарда. Правильно организованный бизнес по выдаче кредитов взамен залога, позволяет окупить первоначальные затраты в течение одного года. Тем не менее, наличие рисков деятельности требует внимательного подхода к организации дела, точно рассчитанных и экономически оправданных действий.
